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小贷扎根互联网 创新发展还是绕道监管?

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  • 近年来,小贷行业经营两极分化现象日趋严重,如何拓宽融资渠道、扩大杠杆率、拓展经营范围成为行业发展、创新面临的现实问题,不少企业将目光投向互联网金融领域。

    有业内人士对记者表示,小贷做互联网金融有基础和优势,但从线下转到线上玩法不同了,风险控制能力和资产端的稳定性是未来平台生存、发展的重中之重。

    小贷行业:线下低迷、转战线上

    有媒体报道,自2012年至今,海南、安徽、山东、辽宁等地陆续取消数十家小贷公司业务经营资格。2013年至今年年初,全国已有72家小贷公司退出市场。

    中国东方资产公司旗下互金平台,东方汇董事长孙洋对记者表示,小贷公司发展线下业务在两方面有所掣肘。一是地域受限,获得的牌照只能在固定城市进行业务活动,例如南宁小贷公司只能在南宁市范围内开展业务。二是小贷公司开展业务要使用自有资金,但其自身资金有限且融资杠杆率低。

    “对小贷公司进行区域限制的初衷是希望企业充分了解本地小微企业,熟悉客户,这也是小贷比银行服务小微的优势所在。”他说。

    开鑫贷总经理周治翰对记者坦言,小贷行业发展速度放缓业界感受较深。他说,今年以来平台与小贷公司合作进行借贷撮合的资金量没有增长,平台在筛选合作小贷公司上也更为谨慎。

    穷则思变。在线下受挫的背景下,互联网金融快速发展让小贷行业看到了市场新机遇。但也有观点认为,小贷扎堆互金是绕道有关部门的金融监管。

    “小贷布局互联网金融不是躲避监管,而是从放贷者转变成信息中介,为投融资双方提供信息服务”,孙洋说,既然是信息中介,就要自然撮合,相关业务要顺应市场规律,不能刻意人为干预。

    达飞集团副总裁王晶认为,小贷公司布局互联网金融具备优势,例如有完整的贷款模式、信审团队稳定、线下客户资源丰富、催收能力较强。

    “但小贷从线下转到线上玩法有所改变,要注重防控风险,对互联网心存敬意,在制度规范、IT技术安全、资金透明等方面仍有较大提升空间”,王晶还特别强调,平台如何为投融资双方提供更安全、周到、高效、对等的信息服务是风控的重要防火墙。

    小贷跨界玩互金:线下开店需谨慎

    小贷扎堆互联网金融,如何在资产端选择优质项目是关键。孙洋认为,当下互联网金融前端受困于资产项目端的质量,后端一些投资者片面追求高收益项目,在经济下行背景下容易导致劣质资产项目通过高收益吸引投资者,造成劣币驱逐良币现象,积累行业风险。

    “目前,小贷+互联网金融多是两种模式,一是线下建门店、进行区域扩张获客,但此类模式员工动辄几千甚至上万人,用工成本大、人员合规性风险难控;二是通过与当地小贷、保理、担保等公司合作,获得项目资产,但其资产端项目的安全性差、议价和分权性弱。”他说,小贷企业在互联网金融领域做强一定是基于“资产为王”模式。

    周治翰认为,如果平台对风险把控能力不足,吸金获客规模越大,累计的风险也成倍递增。当下市场上不缺钱,资金在排队寻找投资项目。他以合作模式举例说,平台要选择熟悉的小贷公司、保理公司合作,梳理他们的股东背景,是否存在股东抽逃资金、注册资金不实等现象;借款集中度是否过高、存在股东自融情况,开鑫贷合作小贷公司70%的融资客户在300万元以下。此外,还要看合作企业的历史经营数据。

    针对一些小贷公司布局互联网金融,纷纷在线下开体验店,欲将既有线下客户导流到线上的现象,孙洋认为,不能为了开店而开店,目前一些店面选址在城市中心商圈并进行奢华装修,成本较大、实际作用有限。

    “线下实体店的宣传要做到合规、实事求是”,王晶表示,由于店面一线人员流动性较大,收益与业绩挂钩,容易产生不实宣传,夸大投资收益等情况。

    周治翰坦言,小贷行业对于经营管理、考核、绩效有着相对完善的体系,但近年来一些平台转至线上后,言必谈大数据,反而弱化了自身管理体系的建设,丢了老本行。

    “一名成熟的小贷业务员需要2-3年时间的锻炼、培养,但现在有些线下体验店的客户经理,自身业务知识欠缺,业绩提成能达到2个点,这极容易为平台稳定、持续发展‘挖坑’”,他说。

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