免费网赚

揭秘银行进军P2P三大路线 最热衷存管业务

  • 网贷之家数据显示,P2P网贷历史累计成交量达9787亿元。眼看P2P成交规模即将破万亿,传统金融市场上的“大鳄”银行坐不住了,正在以不同的路径向P2P市场挺进。

    银行进军P2P大致可分三种路径:推出P2P资金存管业务、直接做P2P业务、投资P2P公司。

    路线一:推出P2P资金存管业务 让第三方支付回归通道本性

    10月9日,浙商银行正式发布“网络借贷资金存管综合服务方案”。从其高管出席阵容可见浙商银行对该业务的重视程度。当日,浙商银行董事长沈仁康、行长刘晓春、行长助理吴建伟都亲自到会推介其P2P存管业务。

    浙商银行行长助理吴建伟9日称,十部委意见出台后,浙商银行就开始研究如何对接P2P平台。一个有意思的细节是,吴建伟为了做好浙商银行P2P存管系统的客户体验,自己注册了12家P2P平台,以体验作为客户在投资过程中有何“不便”和“痛点”。

    吴建伟介绍,相较于目前多数银行仅支持一种存管模式的方案,浙商银行此次推出的“网络借贷资金存管综合服务方案”包括银行存管、联合存管以及账户管理三种合作模式。

    其中,“银行存管”是指P2P平台的每个投资人、借款人在银行P2P存管系统开立或指定存管账户,通过存管账户办理充值、投资及提现、划拨等交易的一种存管模式。该模式提供银行级的资金存管服务,适用于对资金存管要求严格的P2P平台。

    “联合存管”的资金监管模式是指P2P平台在银行开立P2P平台交易资金账户,同时开立投资人、借款人子账户。

    “账户管理”是指P2P平台在银行开立存管交易资金账户,银行按合作约定提供账户资金证明的一种资金监管模式。

    此外,银行可为平台及其用户提供存管账户开立、充值、投资、还款、提现、交易信息管理、账户信息查询、对账清算等8项服务;一人一户、P2P平台自有资金与交易资金隔离、资金流信息流匹配、交易双因子校验、加密传输等安全防范措施。

    资费方面,浙商银行表示,将按平台网络借贷年交易额1‰或3万元/年的标准收取存管费;对于优质平台,还将给予优惠——对于P2P平台用户,提供存款优惠计息、投资理财产品等增值服务。

    今年7月,人民银行等十部委联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》及《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》,要求建立客户资金第三方存管制度,明确规定“从业机构选择符合条件的银行业金融机构作为资金存管机构,对客户资金进行管理和监督,实现客户资金与从业机构自身资金分账管理”。

    在银行看来,这意味着当前占据P2P资金存管主流地位的第三方支付公司将重回支付通道定位,商业银行介入该领域将成主流。

    但是,第三方支付公司并不这么看。

    在银行介入之前,P2P的第三方托管一直都是第三方支付的天下。其中,又以2013年就首创P2P账户系统托管模式的汇付天下为其中领先者。

    9月22日,汇付天下宣布其P2P账户系统托管合作平台突破800家,账户数超过600万。这一数据使汇付天下在P2P账户系统托管领域已占领近半壁江山,无论是合作平台数还是账户数均继续保持行业第一。

    “汇付天下以‘账户系统+支付服务+银行资金存管’的模式受到认可,最近正在为800多家网贷平台提供全新的、符合监管政策的联合存管升级方案。”汇付天下高级副总裁、汇付数据总裁穆海洁对21世纪经济报道记者表示。

    9月17日,汇付天下宣布与恒丰银行、上海银行携手为P2P平台提供资金联合存管。这是自今年7月互联网金融业指导意见下发以来,最快推出合规的资金存管解决方案的公司。汇付天下已明确表示,P2P账户托管系统现有的800家平台,都可以无缝升级到新的银行资金联合存管方案。

    部分P2P平台表示,通过汇付天下开设银行资金专户,避免了和银行一对一谈判的高昂门槛和不确定性,有助于平台获得投资人更多的青睐和信任。

    从不被看好,到竞争激烈,火药味渐起的P2P存管市场,未来究竟是银行的天下,还是第三方支付平台的天下?只有且行且观察。

    路线二:直接从事P2P业务 推出网贷平台

    从最早做P2P业务的招商银行,到最近也宣布在做P2P业务的浦发银行,各家银行对直接做P2P业务蠢蠢欲动。 除了全国性商业银行,城商行也频频发力。包商银行推出了“小马bank”,宁波银行则有“E家人”。

    以较早布局P2P业务的招商银行为例,其于2013年上线的“小企业E家”平台,其官网上显示最新的项目预期投资收益只有4.2%左右。

    从目前的法律和监管环境来看,并不存在禁止商业银行开展P2P的明确规定。相反,按照《商业银行法》和银监会对商业银行经营范围的相关行政许可规定,商业银行可以从事提供信用证服务及担保、财务顾问、资信调查、咨询等一系列金融信息服务业务,这就为商业银行进入P2P领域提供了可能。

    “从监管层的角度来看,银行开展P2P业务与支持小微的政策导向相符,降低P2P行业风险,也利于银行的互联网金融转型。”一位股份行中小企业部人士对21世纪经济报道记者表示。

    银行介入P2P的优势在于其征信系统、客户资源和数据储备,这正是制约P2P业务发展的关键。同时,银行还可以满足自身需求旺盛的小微贷款客户,同时也留住了较低存款收益所流失的存款客户,创造了增量中间业务收入。

    相较于其他P2P平台,银行可直接对接央行征信数据库,能在短时间内就对借款人资信情况大致了解。而且,在基本账户开户许可证、授信抵押方式、融资方在银行是否有授信三项判断指标上,银行都有信贷记录。

    但是,银行做P2P的尴尬在于体制僵化、各部门利益难以平衡,在宽松货币政策下,银行体系流动性越发充裕,早已不需要借助委托贷款模式腾挪资产。银行系P2P和银行存款等表内业务有冲突;P2P业务和自身理财产品业务的客户群亦有重合,造成内耗。

    银行获得资金的成本很低,做P2P需要支付更高额的资金成本和获客成本,这也让传统商业银行做P2P业务没有太大动力去做大,部分银行已暂停新标的上线。

    很多银行意识到,自己做P2P不如在P2P存管和托管上发力更为实际。

    路线三:投资P2P公司 做平台股东

    传统银行直投P2P,双方将优势互补,进而互相渗透,将产生一种新的金融业务模式。

    目前已知的银行直接投资P2P公司的案例还较少,以渣打银行投资点融网为典型。点融网9月份宣布吸引以渣打银行领投参与的2.07亿美元C轮融资,创下了国内P2P领域至今最大单笔融资纪录。

    点融网创始人郭宇航接受21世纪经济报道记者采访时表示,一方面渣打银行的背景可以为点融网加强公信力,反之点融网也可对渣打传统银行业务有所促进。

    比如说,银行的风控能力在传统信贷产品上通常强于新兴的互联网金融公司,如果把通过银行风控的贷款业务放到互联网上,由P2P平台的投资客户来提供资金,这种模式对于银行而言改变了存贷利差模式,是前景更为广阔的中间业务。

    但这种模式要落地,依然面临现行监管体制的一些障碍。

    目前,以第一种方式最为银行热衷。据21世纪经济报道记者不完全统计,目前已有建设银行、交通银行、浙商银行、招商银行、平安银行、中信银行、民生银行、浦发银行、广发银行、上海银行、徽商银行、恒丰银行等推出P2P资金存管或托管业务。

    银行过去获得资金的成本很低,做P2P需要支付更高额的资金成本和获客成本,这也让传统商业银行做P2P业务没有太大动力去做大,部分银行已暂时停止新标的上线。很多银行意识到自己做P2P不如在P2P存管和托管上发力更为实际。

    过去困扰银行的问题是,如果P2P公司出现跑路或经营不善等风险,势必会损害银行自身的信誉。如今风险依旧,银行却为何调转方向,敢于尝试P2P资金存管业务?

    一个普遍的解决办法是,提高注册资本准入门槛,并要平台缴纳不菲的保证金。

    以浙商银行为例,在经营状况方面,他要求进入的P2P平台须成立一年以上,近三年未发生重大风险事件,系统功能完善,获得ICP认证,并具备一定合作价值和社会影响力。

    在平台背景方面,要求具有国资背景或上市公司控股,注册资本5000万元以上;管理人员方面,公司股东、高管人员无不良记录,具有互联网、金融相关从业经验。

    同时,平台需在浙商银行开立风险保证金,用于平台出现风险业务的兑付,保证金金额不低于500万,且与平台运营交易量、存量业务规模及项目标的额度成正相关系。

浏览过本文章的用户还浏览过
  • 剖析网贷风云史 监管前后发生了哪些变化

    近两年,各类P2P渠道、众筹渠道如漫山遍野般张狂冒尖。规划迅猛添加,方法再三立异的状况下,2015年也迎来了互联网金融危险会集迸发之年。网贷之家最新数据显现,本年8月,网贷渠道共新增疑问渠道81家。而累计疑问渠道到达976家,这一数据在2014年仅有122家 [详细]

  • 股价暴跌 Lending Club“出口”利率遇危机

    对于Lending Club和其他的网络借贷公司来说,这个夏天是一个可怕的夏天。 从六月初到现,Lending Club的股票价格已经下跌了30%左右。其背后的重要原因是美国联邦上诉法院第二巡回区对一项有关促使网贷平台降低向顾客收取利息的决议表示支持。 现在,最高法院 [详细]

  • P2P行业混久了 这些奇葩你都见过几个?

    每天看多了P2P行业的风控、营销、政策、逾期、跑路目不暇接,心好累。俗话说,林子大了,什么鸟都有。今天为大家奉上轻松一刻,说一说行业内各种刷下限、秀上限的奇闻异事。 1、高息奇葩:江湖儿女日渐多,高利标已隐身去 网贷老鸟们肯定都知道,在P2P刚兴起 [详细]

  • 全国首例省级互联网金融协会达成战略合作

    2014年江苏省GDP以6.51万亿,增速8.7%,排在全国第二位,仅次于广东 [详细]

关于我们
天涯网赚网(yangtianya.com)天涯网赚网 致力于成为中国网赚类的第一网站传播媒体,为创业者实现创业梦想。 喜欢本站请按Ctrl+D将本站添加收藏夹!
本站QQ群:183685095邮币卡撸羊毛薅羊毛
天涯网赚网薅羊毛联系方式
最新发布
  • 今天
  • 随机
薅羊毛推荐
薅羊毛热门活动
羊毛项目推荐

薅羊毛

羊毛推荐