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信用即财富 互联网普惠金融改变人的命运

  • 普惠金融让每一个人都能有尊严地、及时的获得高质量的金融服务,在这种理念中,信用即为财富。普惠金融的根基就是让金融给人们来带改变自己的机会。这就是好的金融。

    多层次的普惠金融概念

    普惠金融的定义与内涵,在大家的认识中有不同的含义。我第一次接触到这个理念是在2005年,那一年是世界银行的国际小额信贷年,也是人民银行和银监会准备在中国推出小额信贷公司试点的那一年。世界银行的扶贫协商小组(CGAP)是这样说的:普惠金融就是让每一个人在有金融需求时都能以合适的价格,享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。我想,这个概念应该有这么几层意思:

    一是以合适的价格提供金融服务,是要维持金融服务机构财务上的可持续性。其实对低收入人群进行金融服务,多年来国际社会做了很多努力,但是从上世纪80年代以后的实践逐渐让大家感到,如果要想做好这项工作,做这个工作的机构必须自身在财务上是可持续的,完全靠捐赠和施舍是难以持续下去的。

    二是普惠金融要公平地对待所有的客户。普惠金融不仅仅是为低收入人群提供金融服务,它的真实含义是要对所有的客户提供金融服务,并且应该是每一个人在有金融需求时,能够以合适的价格享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务,这是对每一个人的,而不仅仅针对生活贫困、低收入的人群。

    三是普惠金融客户的金融需求是全面的、综合的,不限于贷款、存款,还应该包括支付结算、财富管理、保险、投资等各类需求。

    四是普惠金融的难点是,有劳动能力的低收入人群,丧失劳动能力的人群应该成为政府和社会救济的对象。为什么大家一提到普惠金融,马上想到的就是扶贫?这就是因为,当我们贯彻普惠金融理念的时候,当我们要向每一个人提供及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务的时候,难点恰恰出现在这些低收入人群,特别是那些在偏远地区生活环境不好的人群,因而大家往往就把普惠金融狭隘地理解为扶贫金融。

    网络时代让信用成为财富

    基于上述定义,我认为,让信用成为财富是普惠金融的根基。金融就是经营信用的,让每一个人都能够有尊严地、及时地获得高质量的金融服务,其基础就在于信用。信用积累的缺乏以及抵押物的缺失,是许多人难以及时获得金融服务的主要原因;而金融机构缺乏服务意识,是许多人不能够公平地、及时地获得金融服务的客观原因。

    我们知道,在西方,金融业是在为富裕的人储存货币中逐渐发展起来的;是人们在做生意的过程中,有了结算、融资的需求以及财产保险的需要而发展起来的。因此,金融从一开始就是面向富裕人群服务的。而在中国,新中国成立引入金融的时候,我们把金融看成是国家宏观经济管理的工具,我们认为银行是社会簿记机关,是一个国民经济生产、分配的机构。因此,从西方以及中国金融的渊源来看,都没有把低收入人群放在自己服务的框架之内。中国非但没有把低收入人群放在金融服务范围之内,除了国家和国有企业,其他私营企业、个人都不在我们主流金融服务的视野范围之内。

    改革开放让我们的金融从只为政府和国有企业服务的殿堂逐渐走向为民营企业、小微企业和居民个人服务的“百姓金融”。但是,我们的金融业管理的意识远远大于服务的意识,这也就是为什么互联网金融会在我国发展得那么迅猛、而在西方很多人都不知道什么叫互联网金融的原因。这是因为他们并不缺乏金融服务,而我国因为长期存在着金融压抑和金融管制,所以当有了一个新技术可以让人们便捷地接触到金融服务时,它就风生水起地在中国掀起了波浪。

    网络时代让信用成为财富,信息不对称是传统金融过分注重抵押的重要原因。网络时代让人变得透明,极大地提高了失信的成本,使基于信用的金融服务更加便捷高效。互联网大大增加了每个人行为的透明度,一个不太好的行为,往往会使某个人的信用大受影响。当然,我并不赞成那种无谓的人肉搜索,但从这里可以看到个人信用其实就是在点点滴滴中积累起来的,一个人的好坏是自己“书写”的。所以,互联网给了每一个人把自己良好的信用、良好的责任心、良好的愿望表达出来的机会。我们应该通过信用的积累,获得别人的信任,获得更好的金融服务。

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