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互联网银行 VS P2P 相杀是现状相爱是未来

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近日,有消息称微信将开放个人信贷,这款名为“微粒贷”的产品,由腾讯和互联网银行微众银行运营。

  互联网金融以余额宝为代表自2013年起对传统银行业真正产生冲击,P2P网贷、众筹等互联网金融业态迅速发展的同时也促进了传统金融体系的变革。2014年下半年,我国批设了两家互联网银行-微众银行及网商银行。其中,微众银行为我国第一家互联网银行,今年8月15日,微众银行APP正式上线。互联网银行这一新崛起的势力,将对目前的传统金融及互联网金融行业造成显著的影响,同时也将给P2P网贷行业带来新的挑战与发展机遇。

  新生的互联网银行

  传统银行业的互联网化最早作用于渠道端,主要体现在网上银行、手机银行和直销银行等。在银行牌照管制逐渐放开情况下,互联网银行的出现,是我国利率市场化的深入推进,也是互联网对银行业渗透的进一步升级。

  根据银监会对银行业金融机构的分类,我国各类银行数量如图1所示。大型商业银行指中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、交通银行五大行。股份制商业银行包括中信、光大、华夏、广发、平安、招商、浦发、兴业、民生、恒丰、浙商及渤海银行。

  2014年银监会批准试点了 5家民营银行,包括了前海微众银行、温州民商银行、天津金城银行、华瑞银行及浙江网商银行。其中,腾讯旗下的微众银行(WeBank)和蚂蚁金服旗下的浙江网商银行(Mybank)都属于互联网银行,两家分别于2014年7月、9月获批筹建。

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  微众银行在2014年12月完成筹建并获准开业,注册资本金30亿元,发起人包括腾讯(30%)、百业源(20%)及立业集团(20%)等。而浙江网商银行由蚂蚁金服(30%)、上海复星(25%)、万向三农(18%)和金润资产(16%)为主要发起人。今年5月,银监会在网站发布公告称,批准浙江网商银行股份有限公司开业,核准注册资本40亿元人民币。两家互联网银行的股东结构如图2所示。

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  互联网银行的模式

  互联网银行运营模式如表1所示,从银行“存贷汇”三项基本职能来看:存方面,互联网银行能够吸收公众存款,但目前互联网银行基本没做自身的存款产品;贷方面,互联网银行主要针对个人及中小微企业发放短期、中期和长期贷款;由于互联网银行账户目前属于弱实名账户,在汇功能上受到限制,只能支持同名账户转账,不能向他人转账,也不支持刷卡消费。

  在理财功能上,互联网银行极易发展成为一站式理财平台、产品更为丰富并且比起传统银行理财产品收益率相对较高,例如微众银行的APP功能重点在理财上。目前APP上线三类产品:“活期+”、“定期+”和股票基金。“活期+”本质是类似与“余额宝”的货币基金产品,目前该货币基金最近7日年化收益率在5.00%左右,高于其他“宝宝类”产品。“定期+”为养老保障管理产品,合作方为太平养老保险股份有限公司。股票基金目前上线有汇添富医药、汇添富美丽30、博时裕益混合、汇添富环保行业、国金通用鑫安保本、博时大中华亚太QDII 和博时医疗健康行业混合7款基金产品。

  由于互联网银行没有实体柜台,主要通过大数据技术来做信贷审核,通过这种方式,互联网银行能够比传统银行花费更少的成本进行风控,并且能够发挥长尾效应为传统银行体系中无法获得贷款的客户群提供服务。

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  从互联网银行业务经营范围来看,其被赋予了较宽泛的范围,能够办理国内外结算;办理票据承兑与贴现;发行金融债券;从事同业拆借;买卖、代理买卖外汇;提供担保;代理收付款项及代理保险业务等,但在外汇存贷、投行及托管等几个业务领域有一定的局限性。

  目前的互联网银行仍受制于较为严格的监管框架,虚拟账户权限受限,依赖其他同业银行账户身份验证从一定程度上限制了互联网银行发展的步伐,例如最近招商银行关闭微众银行身份验证接口。未来互联网银行的进一步发展还需要政策上的松绑。因此,互联网银行在开业初期预计将以小存小贷为特色,主打服务于中小微企业及个人用户,提供结构相对简单的金融服务和适合网络化操作的产品,但是相信对于阿里及腾讯来讲,这仅仅只是起步。

  互联网银行对P2P网贷的影响

  互联网银行的崛起对于P2P网贷行业产生的影响可以分为两方面来谈:

  对P2P网贷造成的挑战

  互联网银行与P2P网贷平台在借贷资产端上定位相近,优质资产端资源抢夺竞争加剧。在目标借贷客户群体方面,两者存在较大程度的重叠,互联网银行在发展战略与市场定位上也是为实体经济发展提供与传统银行差异化的金融服务,同样着力于提供普惠金融服务。并且,腾讯在社交金融领域的用户资源,阿里在淘宝、天猫等平台积累的存量资源及以往支付宝用户的交易信息都是P2P网贷平台所没有的优势。所以,互联网银行的崛起对P2P网贷平台借贷资产端资源的开发、挖掘形成一定压力,预计未来双方在资产端优质资源的抢夺上将更为激烈。

  给P2P网贷带来的机遇

  为了应对互联网金融对于传统银行的冲击,之前许多传统银行纷纷走出去开辟互联网金融领域的新战场,不乏一些银行自建P2P网贷平台。然而目前银行系平台,尤其是业务直属银行的平台发展面临尴尬局面。

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  一方面,许多平台迟迟不发布新项目,例如包商银行的小马Bank自去年11月起项目停止发标;齐商银行的齐乐融融E从今年2月起投资项目已经久未上新;恒丰银行一贯今年7月起没有新P2P项目上线。另一方面,对于P2P产品的发布稳定性及定位混乱,变更频繁。比如小企业e家自今年6月底e+稳盈产品停止发标,7月30日平台发布升级公告,直到8月10号平台上线e+稳健产品;华润银行原本在资产交易平台上销售的P2P产品自今年3月起停止发标,平台8月17日发布公告将这款产品迁移至直销银行进行发布及销售。

  银行系P2P平台虽然具备较高的安全性,但对于投资人来讲,低收益率及长期限往往不具备吸引力,也很难与传统银行自身的理财产品形成明显的差异化竞争。在银行层面来讲,传统部门对于互联网金融行业的认识还不充分,缺乏互联网思维,不善于互联网环境下的运营推广,大数据技术薄弱;并且由于受制于严格的监管,银行创新动力不足,体系内制度相对僵化,项目推进困难,存在各部门间的利益难以协调等问题。所以,许多银行无法跳脱传统金融模式,仍然只能做到“+互联网”而不是“互联网+”,仅仅将互联网作为销售渠道工具层面。

  相比与传统银行的互联网化战略,显然,互联网银行自诞生起就拥有更好的互联网基因,两家互联网银行都拥有各自的流量入口优势,交易成本更低。同时,互联网银行能更好地应对复杂的互联网金融业务,且效率更高。

  由于互联网银行目前基本都没自身的存款端业务,更多依赖同业资金支持。银行自身的资本金无法独自承担大规模的信贷,所以互联网银行更多的选择与其他机构合作模式,将利差转换为服务及中间业务收入来获取合作的手续费或分成等。所以,未来互联网银行极有可能布局P2P业态或者与P2P平台进行深度合作,银行系P2P的队伍将壮大,进入2.0时代。

  此外,互联网银行注重大数据的运用,有助于推动大数据征信的发展,改善国内征信体系及信用环境。大数据来源于新型互联网模式,互联网银行将能够批量的、快速的完成中小微客户征信。目前蚂蚁金服旗下的芝麻信用、腾讯旗下的腾讯征信都将有望将大数据征信运用于其互联网银行信贷上,推进大数据征信的发展。

  总结

  微众银行、网商银行两大互联网银行的批准开业,开启了互联网银行大幕,2015年注定成为互联网银行的发展元年。现在的银行系P2P可以算是1.0时代,尚存着体制的僵化、大数据技术薄弱等缺陷,导致发展低迷。未来互联网银行将有望带来银行系P2P的2.0时代,必将在互联网金融领域演绎新一幕群雄逐鹿,竞争才刚开始。

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