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从经侦突查平台看高息P2P应该怎么玩

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近日,深圳经侦“突查”某平台,引起愕然,虽出乎人的意料,却让人想起最近相关法律实施带来的一些风声。许多投资者感到不解的是,平台经营表面上未看出有骤降风险的表现,甚至有人怀疑是否“公安搞错了对象”,回想中宝事件,可见许多投资者对风险意识的淡薄,抑或没有方法发现一些风险来临的蛛丝马迹,但经侦突访应是“无事不登三宝殿”,平台的解释也是“此地无银三百两”。

  本人在二月前注册该平台,正因为对一些风险因素的警示而未予投资,现结合多年风险投资的一点经验,略谈一些拙见。

  一、“迷人之处”

  1、经营方向有一定专业性

  该平台主营酒类质抵押借贷,且近来抵押企业常位于“贵州茅台”区域,在所有P2P平台类型中也算主营业务较突出的。

  2、公布风险准备金

  平台首页表明了风险准备金额,算一下资金杠杠率还算合理范围;待收等一些数据可在第三方网站查询,也算数据有一定透明度。

  3、上线时间“较长”

  平台上线已一年七个月,与一些诈骗平台仅仅开业数月就跑路相比算是时间较长了。

  4、提现体验好,利率高

  据论坛消息,该平台涉案前提现及时,体验度好,而且给予投资者利率高。

  二、“嫌疑之处”(暴露的风险因素)

  1、借款标的

  (1)借款资料极不透明,风控措施无从谈起

  在“借款详情“一栏更多是描绘企业的“发展蓝图”,如此好的企业就差一句话“因为太好,银行惜贷”。而真正的风控措施只是罗列一下名称而已,所有的证件也好,合同也罢,均无详细资料,要知道,对方的借款授信额度是9千万,不是9万,稍有不慎就有灭顶之灾;更为可笑的是,“风控介绍”栏无片字之留,难道还有比风险控制更为重要的吗?

  (2)“同一企业”反复借款,期限以短期为主

  虽然在“借款详情”中说明是拆标所谓,但如此大额的多种期限拆标(有18、10、1、3个月的,大多为高息1月标))在处理流动性匹配上已很困难。

  (3)高息、大额

  初览借款标的,合算年化利率18月标28.06%,12月标25%,10月标27.6%,1月标21%,还款均是先息后本计算;虽为拆标,但总借款额度多是大额为主(粗查3个标的,分别为9千万,1.2千万,5百万)。

  平台已经经营1年7个月,不知如此高息为哪般,令人不解的是,平台在8月5日出了降息通告,更多的是对平台夸大言辞的宣传,却不说明何时降息,有违降息通知的常理,它在等,等什么呢?

  (4)、投标记录有“瑕疵”

  投标中不时出现“约标”,即一个人大额投标(均一笔在10w以上),令人费解的是,其他标的的满标时间均在24小时左右,如此的满标速度而给予相同利率却要约标“抢镜”值得深思。

  这些高额、高息、同一企业反复借款、借款描述简单、风控不严、投标记录有大额一标“抢镜”表现等等,直觉上极有自融的可能。

  2、风险准备金

  虽平台标明有风险准备金,但该金额未经银行托管或可实时查询,可信度差。在此要说明的是,据此计算的资金杠杠率约57倍(人人贷约50倍),这点比较迷惑人。其实计算该种类型平台(有“风险准备金的”)资金杠杆一来缺少确切的指标,只能相对于一些风控优良的平台而言,二来一定要与平台的信用、上线时间、成交量、借款类型(分散小额与集中大额等)、风险金的来源与披露形式等等密切相关(可参考本人的其他文章),在此不予详述。

  该平台上线时间不长、平台信用一般、风险金未予银行托管、成交量小、大额借款、未披露风险金来源等等,这种风险金形同虚设。

  3、资金池

  平台设有“理财天天乐”,即类似余额宝,这是P2P资金池的一种典型类型。根据平台介绍,该资金池对接的是“pos机商户结算,且与国内著名的银行卡结算中心T+0结算”,利率却高达9.6%。

  目前很多平台推出类似的投资方式,这中类型的资金池最大问题就是集合的资金去向不明。有的直接对接于平台自身的借款标的(但大多无法查询到),有的对接于某些基金(如直接标明基金名称且可查询,尚不能算资金池)。最大的风险在于,平台人员(主要是管理者)可以随意挪用甚至侵占资金,这也就是所谓的平台“道德风险”甚至违法。投资人防不胜防,只能依靠对平台的信用加以判别。另外,有资金池的平台对对第三方支付而言只是通道,不会是托管(因为平台要染指投资者的资金)。

  投资者对“理财天天乐”中的资金去向百分百是不知的,最起码是无法与借款标的做到一一对应,如果有坏账而无法垫付,极有可能出现击鼓传花的游戏,这样的理财很难“天天乐”。

  三、本人对该平台投资的一点思考

  在该平台予以注册的主要原因在于平台的主营具有一定的专业性即酒类抵押,而后者也算是一种消费品,但基于以上一些风险因素的存在而未予投资,当时的思考如下:

  1、关于酒类抵押的思考

  酒类虽属于大众认识的一种消费品,但其变现能力远比房产和汽车来的弱,而其大众对其认知和需求度较差,一旦坏账变现能力和价格方面有很大不确定性。

  2、关于借款标的的思考

  借款标的简单说明(有拷贝意味)而更多的是宣传类叙述、风控措施描述的一带而过甚至没有、大额高息、反复“约标”、高息的随存随取的资金池(去向不明,极有可能被挪用)等等,这些风险因素是本人不予投资的直接因素。

  3、关于上线时间和风险准备金的思考

  平台上线时间多少为投资标准确实很难定论,这主要与平台的信用、主营、借款标的类型、风控等有关,综合考量,这种平台上线至多只能算有一定时间,认为较长就不妥了。

  风险准备金的问题除了上述之外,如此大额的借款区区6百多万(尚且认定具备)是很难覆盖的

  4、关于对投资风险因素的思考

  (1)学习学习再学习

  普通投资者无论从专业性知识、投资经验、投资时间还是投资的心理成熟方面都相当匮乏,“扎实的技术知识、坚强的投资心理”对于出现时间较长的股票类风险投资尚难实践,更而况于出现时间仅3、4年的P2P风险投资,因此学习再学习绝对必要,不要因投资的平台未出现问题而窃喜,要知道,投资是长期的,而风险的出现常常是短期甚至瞬间的,这是风险类投资的共性。

  (2)敬畏风险,多学习洞悉平台出现风险的指标和方法

  投资是具有一定科学和技术分析方法的,任何风险的出现终有蛛丝马迹可循,我们小散们既要学会辨别风险出现的方法,更要在出现风险后不要留恋、敢于斩仓的果断心理,犹豫是投资的天敌。

  该平台的利空消息已在第三方平台发布却仍有人不断充值投资的这种背离现象值得我们小散们高度警示,退一步讲,即时平台是一场虚惊,那我们不就是落下那么几月抑或几天的投资期吗,能有多少损失?!而一旦关闭跑路,轻者打折赎回本金,重者本金全无,而耗费的时间精力甚至精神抑郁烦恼又岂是金钱可以计算的。这里的原因一是对P2P的知识和消息纵览不够,二是侥幸等心理因素的作崇。对风险因素“宁可错杀一千,不可放过一个”一点也不为过。

  (3)综合判断的重要性

  人无完人,平台也如此。突出单一或少数几个风险指标的分析本人认为有害而无益。但在所有指标中最为关键的莫过于借款标的(分散小额、利率期限、抵押风控的细致周全等)、风控措施(风险备用金、融资性担保、质抵押措施的详尽说明、公证及数据资料的透明等)。利益与风险是一对孪生姐妹,偏重其一均不可取,同样,分析它们依然要采取综合的技术方法。

  本文仅结合自己投资的一点经验来分析该平台暴露的风险因素,片面与不足难免,希冀同道们多加指正。但,虽无法肯定平台一定会和何时会出现问题,暴露如此重要关键的风险因素,最起码暂时的远离和观望为上策,这是我当时不予投资的结论。有时,时间不失为辨别平台优劣的一剂良药,善于等待也是投资心理走向成熟的一种标志。

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