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P2P与保险合作渐深 费率设定只是瓶颈之一

  • P2P与保险公司合作的案例渐增,合作在近两年内逐步深入,而保险公司更多停留在“做多言少”的阶段。P2P平台一直有引入保险兜底以保障财产安全性的强烈需求,P2P与保险公司合作将成为趋势,但P2P特殊的投保需求对险企的精算能力、风险控制能力均提出了更高要求。

    P2P与保险合作

    P2P与保险公司合作逐步深入

    P2P与保险公司合作的案例渐增。近日,天安财险与米缸金融签署战略合作协议,双方将在履约保证保险方面开展合作。保险公司向履约保证保险的受益人(即债 权人)承诺,如果被保险人(债务人)不按照合同约定或法律规定履行还款义务,则由该保险公司按照保单约定承担赔偿责任的一种保险产品。米缸金融董事长曹晓 峰表示,投资者在米缸金融购买经天安财险承保的理财产品,可获得由天安财险出具的保单,保险公司根据保单的约定履行保险责任。天安财险人士表示,在互联 网+的大背景下,传统金融行业的保险公司与互联网金融的融合是趋势。天安财险与米缸金融的合作正是在这一新形势下,开展的有抵押资产融资领域的一次尝试。

    公开资料显示,近两年来,多家P2P平台与保险公司进行接洽,讨论利用后者提供的保险服务作为保障,增强P2P平台对于消费者的吸引力。在已有的案例中,P2P平台对于合作达成的信息披露较多,而保险公司相对而言更为低调。

    目前,市场上被P2P平台引入使用较多险种为保证保险。一种是为P2P平台投保的保证保险,但发生逾期或坏账时,P2P平台以风险准备金进行垫付,再由保 险公司对平台理赔;另一种保证保险则由融资方购买,融资方将基础资产作质押,如果发生逾期或坏账,则由保险公司理赔。除了保险公司发起设立P2P平台外, 更多的合作采取了P2P平台与保险公司合作的形式。

    费率拟定只是合作瓶颈之一

    多位P2P公司人士表示,在其所在公司开展业务的过程中,一直有引入保险兜底以保障财产安全性的强烈需求。然而,P2P网贷行业存在诸多问题,“跑路”传闻不时见诸媒体,导致公司在探讨与财产保险公司合作时,缺乏有说服力的解决方案。

    某P2P公司人士对中国证券报记者表示,就当前互联网金融行业发展的状况而言,保险公司在寻求业务拓展和利润空间时发现,P2P平台存在可以介入的机会, 后者成为前者关注的对象并不奇怪。P2P引入第三方保险公司、第三方担保公司是未来一个可预见的趋势,因为机构在风险控制等方面有长期的经验积累。P2P 行业出现的“跑路”事件恰恰说明,违约风险、投资者权益等问题亟待有力的保障机制来解决。

    业内人士表示,P2P与保险合作中,费率拟定问题只是瓶颈之一,P2P行业的风险暴露虽然与以往相比已有所改善,但仍存在跑路现象,保险公司对此类合作仍 有所保留。目前,P2P平台处于风险密集爆发时期,第三方保险或担保公司在分散风险方面可以给市场提供信心支持,但针对P2P这一特殊的投保需求,开发对 应的贷款保证保险产品,对险企的精算能力、风险控制能力均提出了更高要求。

    保险业展业主要基于大数法则,但在P2P整体数据较少的情况下,只能依据保守数据进行产品设计。反过来,展业过程艰难又对数据的积累、分析、提取、总结构成制约。因此,保险公司与P2P合作的风险相对较大。

    对保险业而言,P2P带来的风险不仅停留在合作层面。保监会此前提示消费者关注和防范P2P平台风险时称,近期出现少数P2P平台大量招募原属保险公司个 险渠道的保险从业人员采用非法手段套取处于正常期的保单资金,给广大保险消费者造成了相当大的损失。常见非法手段包括冒充保险公司工作人员销售P2P产 品,承诺P2P产品高收益,诱导保险消费者进行保单质押等。

    网贷之家数据显示,截至2015年7月底,共有43家P2P网贷平台和保险公司进行增信合作。盈灿咨询研究员张叶霞曾表示,P2P网贷与保险公司的合作将成为常态,保险公司将更深度的帮助P2P网贷平台提升风险抵御能力,双方合作有望进一步透明化和规范化,对P2P网贷平台和保险公司双方都将产生更为深刻的影响,谋得双赢局面。

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